Próiseas Réitigh do Riaráistí Morgáiste (MARP)

Leagtar amach i gCód Iompairan Bhainc Ceannais um Riaráistí Morgáiste (CBCC) (pdf) an creat nach mór d'iasachtóirí a úsáid agus iad ag déileáil le hiasachtaithe i riaráistí morgáiste nó i réamh-riaráistí. Éilíonn sé ar iasachtóirí gach cás den sórt sin a láimhseáil go báúil agus go dearfach, agus é mar chuspóir acu cabhrú le daoine a n-oibleagáidí morgáiste a chomhlíonadh. Tá faisnéis ag an mBanc Ceannais a mhíníonn an CBCC agus conas a oibríonn sé.

Faoin CBCC, ní mór d'iasachtóirí Próiseas Réitigh Riaráistí Morgáiste (MARP) a oibriú agus iad ag déileáil le riaráistí agus custaiméirí réamh-riaráistí. Caithfear MARP agus cosaintí eile an CBCC a leanúint fiú má dhíolann d'iasachtóir do mhorgáiste le gnólacht neamhrialaithe, toisc go bhfanann na cosaintí seo leis an iasacht.

Tá sainmhíniú mionsonraithe ar cad is 'gan comhoibriú' ann leis an iasachtóir agus forálacha láidre maidir leis an méid a tharlaíonn má dhearbhaítear nach bhfuil tú 'ag comhoibriú' – lena n-áirítear tús láithreach le himeachtaí athshealbhaithe.

Clúdaítear na 4 chéim den MARP go mion thíos. Is iad sin:

1.Cumarsáid

2.Faisnéis airgeadais

3.Measúnú

4.Rún

Tá próiseas achomhairc ann freisin faoin CBCC, ach tá sé seo lasmuigh den MARP. Má tá na céimeanna seo ídithe agus má tá sé i gceist ag an iasachtóir do theach a athshealbhú, ní mór dóibh ansin rialacha an CBCC a rialaíonn imeachtaí athshealbhaithe a leanúint - féach 'Athshealbhú' thíos.

Léigh tuilleadh inár ndoiciméad faoin CBCC.

Socruithe Dócmhainneachta Pearsanta agus MARP

Faoin gcóras dócmhainneachta pearsanta, ní mórdo dhaoine a dhéanann iarratas ar Chomhshocraíocht Dócmhainneachta Pearsantaa dhearbhú gur chomhoibrigh siad lena n-iasachtóir morgáiste faoin MARP ar feadh 6 mhí ar a laghad agus nach raibh siad in ann socrú malartach aisíocaíochta a chomhaontú.

Cabhair a fháil ón MABS

Is féidir leis antSeirbhís Buiséadaithe agus Comhairle Airgid (MABS) cabhrú leat oibriú trí chéimeanna an MARP. Soláthraíonn an SBCA roinnt tacaíochtaí faoin Scéim Abhaile chun cabhrú leis seo lena n-áirítear:

•Seirbhís Thiomnaithe Riaráistí Morgáiste, a sholáthraíonn comhairle agus tacaíocht maidir le fiachas morgáiste. Tá an tseirbhís seo ar fáil ar fud na tíre agus atreoróidh sí tú chuig seirbhísí gairmiúla saor in aisce eile más gá.

•Seirbhís meantóireachta cúirte chun cabhrú le húinéirí tí atá ag freastal ar éisteachtaí athshealbhaithe sa chúirt.

•Dearbháin le haghaidh comhairle airgeadais agus dlí saor in aisce chun cabhrú le húinéirí tí réiteach a fháil ar a riaráistí morgáiste tí.

Léigh tuilleadh faoi na seirbhísí seo.

Tagann fadhb riaráistí morgáiste chun cinn a luaithe a theipeann ort aisíocaíocht iomlán mhorgáiste a dhéanamh nó gan ach aisíocaíocht pháirteach morgáiste a dhéanamh ar an dáta atá sé dlite.

Má fhanann na riaráistí gan íoc 31 lá ón dáta seo, ní mór don iasachtóir stádas an chuntais mhorgáiste a chur in iúl duit i scríbhinn. Ní mór sonraí iomlána na híocaíochta/na n-íocaíochtaí a cailleadh agus an tsuim iomlán atá i riaráistí a bheith san áireamh sa litir seo. Ní mór dó a mhíniú freisin go bhfuiltear ag déileáil anois le do riaráistí faoi MARP; an tábhacht a bhaineann le comhoibriú leis an iasachtóir; iarmhairtí a bhaineann le neamh-chomhoibriú; agus tionchar na n-aisíocaíochtaí nó an athshealbhaithe a chailltear ar do rátáil chreidmheasa.

Ní mór don iasachtóir leabhrán faisnéise a sheoladh chugat freisin lena n-áirítear sonraí ar an MARP, pointí teagmhála ábhartha le haghaidh saincheisteanna riaráistí agus sonraí faoi láithreáin ghréasáin a bhfuil faisnéis faoi riaráistí morgáiste acu, mar shampla mabs.ie. (Caithfidh tú é seo a fháil freisin má tá tú i réamh-riaráiste.)

Chomh fada agus a bhíonn riaráistí agat, ní mór don iasachtóir nuashonrú i scríbhinn a thabhairt duit ar stádas do chuntais gach 3 mhí.

Mura bhfuilsocrú malartach aisíocaíochta curtha ar bun, agus má chailleann tú an tríú haisíocaíocht (iomlán nó páirteach), ní mór don iasachtóir an méid seo a leanas a chur in iúl duit i scríbhinn:

•An fhéidearthacht go mbeadh imeachtaí dlí ann agus cailliúint do mhaoine, agus meastachán ar na costais a bhaineann le himeachtaí den sórt sin duit

•An tábhacht a bhaineann le comhairle neamhspleách a ghlacadh ón SBCA nó rogha eile cuí

•Fiú má dhíoltar do mhaoin, fanfaidh tú faoi dhliteanas as aon fhiachas gan íoc, lena n-áirítear aon ús fabhraithe, muirir, dlí, díol agus costais ghaolmhara eile.

Leibhéal cumarsáide

Faoin CCMA, ní mór do Bhord gach iasachtóra beartas cumarsáide a chomhaontú, a chinntíonn:

•Tá leibhéal na cumarsáide le hiasachtaithe comhréireach agus níl sé iomarcach. Níor cheart go mbeadh cumarsáid rialta gan ghá.

•Níl cumarsáid ionsaitheach, imeaglach ná ciapadh

•Faigheann iasachtaithe a ndóthain ama chun gníomhartha comhaontaithe a chur i gcrích (le cabhair más gá) roimh aon chumarsáid bhreise

•Glactar céimeanna chun cumarsáid amach anseo a chomhaontú

Ní féidir leis an iasachtóir cuairt gan iarraidh a thabhairt ar do theach ach amháin má theip ar iarrachtaí eile teagmháil a dhéanamh leat agus má tá tú ar tí a bheith aicmithe mar dhuine nach bhfuil ag comhoibriú. Caithfidh tú fógra 5 lá gnó ar a laghad a fháil agus is féidir leat a roghnú bualadh le chéile in oifig an iasachtóra ina ionad. Is féidir le tríú páirtí a bheith in éineacht leat. Ní mór do litir an iasachtóra ag fógairt na cuairte míniú a thabhairt ar na himpleachtaí a bhaineann le gan comhoibriú.

Faisnéis airgeadais

Ní mór d'iasachtóirí ráiteas caighdeánach airgeadais a sholáthar chun faisnéis airgeadais a fháil ó iasachtaí atá i riaráiste nó i réamh-riaráistí, ionas gur féidir leo do staid airgeadais a mheas agus an gníomh is fearr a aithint. Ní mór do gach iasachtóir formáid chaighdeánach an tionscail (pdf) a úsáid le haghaidh gach ráitis airgeadais chaighdeánaigh (SFS). Tátreoir do thomhaltóirí (pdf)agan mBanc Ceannais maidir le SFS a chomhlánú.

Agus an ráiteas airgeadais á sholáthar, ní mór don iasachtóir a chinntiú go dtuigeann tú an próiseas MARP. Caithfidh sé tairiscint chun cabhrú leat an SFS a chomhlánú agus foinsí comhairle neamhspleácha a lua, amhail an MABS. Caithfidh sé go leor ama a thabhairt duit chun an fhaisnéis a chur le chéile agus an SFS a chomhlánú, agus caithfidh sé cóip den ráiteas comhlánaithe a thabhairt duit.

Féadfaidh sé go mbeidh ort doiciméid tacaíochta a sholáthar chun an fhaisnéis sa SFS a fhíorú.

Measúnú

Ní mór don iasachtóir an SFS comhlánaithe a chur ar aghaidh chuig a Aonad Tacaíochta Riaráistí (ASU) lena mheasúnú.

Ní mór do ASU an iasachtóra an SFS comhlánaithe a mheas go tráthúil agus do chás a scrúdú de réir a fhiúntas aonair. Ní mór don ASU a mheasúnú ar do chás a bhunú ar do chúinsí iomlána. Ina measc seo tá do chúinsí pearsanta; féichiúnas foriomlán; faisnéis a sholáthraítear sa ráiteas caighdeánach airgeadais; acmhainn aisíocaíochta reatha; agus stair íocaíochta roimhe seo.

Sula gcomhlánóidh tú an measúnú, féadfaidh sé socrú aisíocaíochta malartach sealadach a chomhaontú dá ndéanfadh moill do chás níos measa.

Nuair a bheidh an measúnú críochnaithe, ní mór don iasachtóir na roghanna go léir maidir le socruithe malartacha aisíocaíochta a iniúchadh.

D'fhéadfadh na nithe seo a leanas a bheith san áireamh sna roghanna seo:

•Ús amháin, nó ús agus cuid den chaipiteal, a íoc ar feadh tréimhse

•An ráta úis a laghdú go buan nó go sealadach

•Aisíocaíochtaí (nó cuid) a chur siar ar feadh tréimhse

•Síneadh a chur le téarma an mhorgáiste

•An cineál morgáiste a athrú

•Riaráistí agus spéis a chur leis an bpríomhshuim

•Rannpháirtíocht cothromais (laghdú ar an bpríomhshuim, le haistriú cuid de do chothromas)

•Trádstóráil a dhéanamh ar chuid den mhorgáiste (lena n-áirítear trí mhorgáiste scoilte)

•An príomhoide a laghdú

•"Ús iarchurtha" nó scéim dheonach eile

D'fhéadfadh go n-éileodh an t-iasachtóir ort athrú ó mhorgáiste rianaithe atá ann cheana go cineál morgáiste eile má thagann sé ar an gconclúid nach bhfuil aon cheann de na roghanna lena n-áirítear do rianaitheoir a choinneáil oiriúnach nó inbhuanaithe duit. Féadfaidh sé socrú malartach a thairiscint duit a éilíonn ort athrú ó do mhorgáiste rianaithe más féidir leat an socrú malartach a íoc agus go bhfuil sé inbhuanaithe.

Faisnéis agus comhairle maidir le socruithe malartacha

Nuair a bhíonn socrú malartach aisíocaíochta á thairiscint ag an iasachtóir, ní mór dóibh míniú soiléir i scríbhinn a thabhairt duit ar an socrú lena n-áirítear:

•Sonraí mhéid na haisíocaíochta nua

•Téarma an tsocraithe

•An tionchar ar théarma an mhorgáiste

•An t-iarmhéid gan íoc

•Na riaráistí atá ann cheana, más ann dóibh

•Conas a chuirfear ús i bhfeidhm ar do chuntas iasachta morgáiste mar thoradh ar an socrú

•Go ndéanfar an socrú a thuairisciú don Phríomh-Chlár Creidmheasa agus an tionchar a bheidh aige seo ar do thaifead creidmheasa

•Eolas ar do cheart chun achomharc a dhéanamh ar chinneadh an iasachtóra, lena n-áirítear conas achomharc a chur isteach

Ní mór don iasachtóir comhairle a chur ort freisin comhairle dlí agus/nó airgeadais neamhspleách chuí a ghlacadh.

Comhairle ó chuntasóir

Faoin tSeirbhís Faisnéise agus Comhairle um Riaráistí Morgáiste, íocfaidh d'iasachtóir rannpháirteach €250 as comhairliúchán le cuntasóir de do rogha féin a tharraingítear ó phainéal ar a mbeidh baill de chomhlachtaí cuntasaíochta aitheanta lena n-áirítear Institiúid na gCuntasóirí Cairte In Éirinn, Cumann na gCuntasóirí Cairte Deimhnithe, Institiúid na gCuntasóirí Poiblí Corpraithe agus Institiúid na gCuntasóirí Poiblí Deimhnithe. Is féidir leat tuilleadh a fháil amach faoi seo sa doiciméad prótacail (pdf) mabs.ie, mar aon le liosta de na cuntasóirí rannpháirteacha (pdf). Abhaile scheme Tá painéal cuntasóirí ar leith aige (pdf) a chuireann comhairle airgeadais saor in aisce ar fáil freisin.

Má chomhaontaítear socrú malartach

Ní mór don iasachtóir monatóireacht a dhéanamh ar an socrú ar bhonn leanúnach agus athbhreithniú foirmiúil a dhéanamh ar a oiriúnacht duit gach 6 mhí ar a laghad. Ní mór go n-áireofaí san athbhreithniú seo seiceáil leat an bhfuil do chúinsí athraithe ó thús an tsocraithe nó ón athbhreithniú deireanach.

Mura gcloíonn tú le téarmaí socraithe aisíocaíochta malartaigh, ní mór d'Aonad Tacaíochta Riaráistí (ASU) an iasachtóra do chás a athbhreithniú go foirmiúil, lena n-áirítear an Ráiteas Caighdeánach Airgeadais, láithreach.

Mura gcomhaontaítear socrú malartach

Féadfaidh sé nach mbeidh tú féin agus d'iasachtóir in ann teacht ar chomhaontú maidir le socrú malartach aisíocaíochta. Mura bhfuil an t-iasachtóir sásta socrú malartach aisíocaíochta a thairiscint duit, ní mór dó/di na cúiseanna a thabhairt i scríbhinn. Má thairgeann siad socrú, féadfaidh tú a roghnú gan glacadh leis.

Sa dá chás seo, ní mór don iasachtóir tú a chur ar an eolas i scríbhinn faoi roghanna eile, lena n-áirítear géilleadh deonach, trádáil síos nó díol deonach, agus na himpleachtaí a bhaineann le gach rogha duit. Caithfidh siad a chur in iúl duit freisin go bhfuil tú lasmuigh den MARP anois, agus gur féidir imeachtaí athshealbhaithe a leanúint tar éis 3 mhí - féach 'Imeachtaí athshealbhaithe' thíos.

Caithfidh an t-iasachtóir a insint duit freisin cad a tharlaíonn faoi aon fhiach gan íoc tar éis athshealbhú nó díol. Caithfidh sé insint duit faoi roghanna dócmhainneachta pearsanta; an tábhacht a bhaineann le comhairle neamhspleách a ghlacadh; agus do cheart chun achomharc a dhéanamh nó gearán a dhéanamh.

An rogha morgáiste-go-cíos

Má d'oibrigh tú tríd an MARP le d'iasachtóir agus má aontaíonn tú nach féidir leat d'iasacht mhorgáiste a íoc anois nó amach anseo, féadfaidh an t-iasachtóir tú a cheadú don scéim náisiúnta morgáiste go cíos, ag brath ar do chúinsí. Faoin scéim seo, is féidir le daoine nach féidir leo a morgáiste a íoc aistriú óna n-áit chónaithe a bheith acu go dtí a dteach a ligean ar cíos mar thionónta tithíochta sóisialta.

Tá an próiseas achomhairc ar leithligh ón MARP. Mar sin féin, má dhiúltaítear socrú malartach aisíocaíochta duit, nó má dhiúltaíonn tú don socrú atá á thairiscint, ní mór duit 3 mhí a fháil sular féidir leis an iasachtóir tús a chur le himeachtaí athshealbhaithe - féach 'Imeachtaí athshealbhaithe' thíos. Cé go bhfuil tú lasmuigh den MARP anois, is féidir leat achomharc a dhéanamh ar an gcinneadh chuig Bord Achomhairc an iasachtóra faoin CBCC más rud é:

•Níl tú sásta glacadh leis an socrú malartach aisíocaíochta atá á thairiscint

•Ní thairgtear socrú malartach duit

•Rangaítear thú mar dhuine nach bhfuil ag comhoibriú

Ní mór don iasachtóir tréimhse réasúnta a cheadú duit chun breithniú a dhéanamh ar achomharc a chur isteach. Ní mór é seo a bheith 20 lá gnó ar a laghad ón dáta a fhaigheann tú fógra faoi chinneadh an ASU.

Tá an Bord Achomhairc comhdhéanta de 3 cinn de phearsanra sinsearach an iasachtóra nach raibh baint acu le do chás go fóill. Caithfidh comhalta amháin ar a laghad den Bhord Achomhairc a bheith neamhspleách ar an bhfoireann bainistíochta agus ní mór nach mbeadh baint aige le cúrsaí iasachta.

Ní mór nós imeachta i scríbhinn a bheith ann chun achomhairc a láimhseáil, lena n-áirítear:

•Ní bhreithneofar ach achomhairc i scríbhinn

•Tabharfar aitheantas i scríbhinn d'achomhairc laistigh de 5 lá gnó tar éis iad a fháil

•Ní mór don iasachtóir ainm duine amháin nó níos mó a thabhairt duit a bheidh mar phointe teagmhála agat maidir leis an ngearán go dtí go rialóidh an Bord Achomhairc air

Ní mór an t-achomharc a chinneadh laistigh de 40 lá gnó ón lá a fhaightear é. Ní mór don iasachtóir scríobh chugat laistigh de 5 lá gnó ón lá sin, chun cinneadh an Bhoird Achomhairc a insint duit agus téarmaí aon tairisceana atá á déanamh a mhíniú. Ní mór don iasachtóir tú a chur ar an eolas freisin faoi do cheart an t-ábhar a chur ar an eolas chuig an Ombudsman Seirbhísí Airgeadais agus Pinsean agus ní mór dó sonraí teagmhála an Ombudsman a thabhairt duit.

Ní mór don iasachtóir nuashonruithe i scríbhinn a thabhairt duit ar dhul chun cinn an achomhairc gach 20 lá gnó ar a laghad.

Gearáin

Mura bhfuil tú sásta leis an gcaoi a gcaitheann an t-iasachtóir le do chás, nó má bhraitheann tú nár chomhlíon siad an CBCC, is féidir leat gearán a dhéanamh leis an iasachtóir faoi Chód Cosanta Tomhaltóirí an Bhainc Ceannais 2012.

Mura bhfuil tú sásta le toradh achomhairc nó gearáin, is féidir leat tagairt a dhéanamh don Ombudsman Seirbhísí Airgeadais agus Pinsean.

Níor chóir don iasachtóir iarratas a dhéanamh chuig na cúirteanna chun caingean dlí a thosú chun do mhaoin a athshealbhú go dtí go ndéantar gach iarracht réasúnach socrú malartach a chomhaontú agus go bhfuil tréimhse ama shonraithe caite.

Go ginearálta, má tá tú ag comhoibriú leis an iasachtóir, ní mór dóibh fanacht 8 mí ar a laghad ón dáta a rangaíodh do riaráistí mar chás MARP sula ndéanann tú iarratas chuig na cúirteanna.

Níl feidhm ag an tréimhse 8 mí seo mura gcomhoibríonn tú leis an iasachtóir; nó má dhéanann tú calaois ar an iasachtóir; nó má sháraíonn tú conradh seachas riaráistí a bheith ann - i gcásanna den sórt sin, is féidir tús a chur le himeachtaí athshealbhaithe láithreach. Sular féidir tú a aicmiú mar dhuine nach bhfuil ag comhoibriú, áfach, ní mór d'iasachtóir scríobh chugat ar dtús agus rabhadh a thabhairt duit go bhféadfadh sé seo tarlú agus a insint duit cad iad na céimeanna is gá duit a ghlacadh chun nach n-aicmeofar tú mar dhuine nach bhfuil ag comhoibriú.

I gcás iasachtaithe comhoibritheacha, mura dtugann d'iasachtóir socrú malartach aisíocaíochta duit, nó mura nglacann tú le socrú malartach aisíocaíochta atá á thairiscint, ní mór do d'iasachtóir scríobh chugat mar a leagtar amach in 'Rún' thuas. I gcás athshealbhú, ní mór an t-iarratas seo a leanas a lua sa litir seo:

•Go bhfuil tú lasmuigh den MARP anois, agus nach bhfuil feidhm a thuilleadh ag a chosaintí

•Féadfar tús a chur leis na himeachtaí dlí sin 3 mhí ón dáta a eisítear an litir nó 8 mí ón dáta a tháinig an riaráistí chun cinn, cibé dáta is déanaí

Tabharfaidh na 3 mhí am duit roghanna eile a mheas, amhail géilleadh deonach, díol deonach (pdf) nó Comhshocraíocht Dócmhainneachta Pearsanta. Is féidir leat achomharc a dhéanamh freisin ar chinneadh an iasachtóra faoi phróiseas achomhairc an CBCC, a bhfuil cur síos air thuas.

Ní mór don iasachtóir nó dá chomhairleoirí dlí fógra a thabhairt duit i scríbhinn díreach sula ndéanann siad iarratas chuig na cúirteanna chun tús a chur le haon chaingean dlí ar athshealbhú. Léigh tuilleadh sa treoir faisnéise MABS/Abhaile (pdf).

Fiú ag an gcéim dhéanach seo, b'fhéidir go mbeidh tú in ann rochtain a fháil ar thacaíocht faoin Abhaile scheme. Soláthraíonn an scéim seo comhairle dlí agus airgeadais saor in aisce chun cabhrú le do chás. Soláthraíonn sé seirbhís meantóireachta cúirte freisin, a thairgeann tacaíocht agus comhairle d'iasachtaithe maidir le himeachtaí cúirte, chomh maith le hatreorú díreach chuig an MABS.

Féadfar do mhaoin a athshealbhú trí chomhaontú deonach nó le hordú cúirte - féach ár ndoiciméad ar athshealbhú. Fiú má chuirtear tús le himeachtaí cúirte, ní mór don iasachtóir iarracht a dhéanamh teagmháil a choinneáil leat chun comhaontú a lorg maidir le haisíocaíochtaí, agus ní mór dó imeachtaí dlí a chur ar athló má thángthas ar chomhaontú.

Ní mór don iasachtóir a mhíniú duit, má dhíoltar an mhaoin agus mura gclúdaíonn an praghas díola an méid atá dlite le híoc agat, go bhfuil tú fós faoi dhliteanas i leith an chuid eile den mhéid atá dlite le híoc agat.

Má dhéantar do mhaoin a athshealbhú agus a dhíol, ní mór don iasachtóir scríobh chugat go pras leis an bhfaisnéis seo a leanas:

•Iarmhéid gan íoc ar do chuntas iasachta morgáiste

•Sonraí agus méid aon chostais a eascraíonn as an diúscairt a cuireadh leis an gcuntas

•Ráta úis le muirearú ar an iarmhéid atá fágtha

•Is féidir leat teagmháil a dhéanamh le seirbhís thiomnaithe riaráistí morgáiste an MABS ar 0818 07 2000